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支付機構差別化監管到來

发布时间:2020-01-16 20:30:06

支付机构差别化监管到来

千呼万唤始出来经过多轮征求意见之后,备受各界瞩目的《非银行支付机构络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)昨日由央行正式下发,我国关于络支付的规范最终落定多位分析人士表示,随着监管政策的进一步完善、支付机构差异化监管的实施,支付市场将逐步走上良币驱逐劣币的健康发展轨道

个人账户分类扩充为三类

与今年7月公布的征求意见稿相比,正式版《办法》在个人账户分类方式和支付机构差异化管理方面出现了较大改动

其中,个人支付账户分类方式从两类扩充为三类具体来看,个人支付账户Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类的功能和权限呈逐级递增Ⅰ类账户仅适用于小额支付等,交易限额较低,身份验证只需通过一个外部渠道即可;Ⅱ类账户和Ⅲ类账户的交易限额年累计分别可达10万元和20万元,同时实名验证强度较高,非面对面方式验证至少分别要通过三个和五个外部渠道;Ⅲ类账户还可以使用余额理财

另外,针对个人消费者,此次《办法》还规定,在支付机构评级为A且满足实名比例要求时,则II类、III类账户的单日余额累计交易限额可由原来的5000元上调为1万元

支付宝方面表示,《办法》针对络支付的额度限制仅限于账户余额,银行卡银支付与快捷支付不受新规影响同时,蚂蚁花呗一类的支付产品,也不受余额支付限额的约束比如,在双11这样的特殊节点,消费者进行大额消费时,可以用快捷支付或蚂蚁花呗进行付款,不会影响购物体验根据代表性支付机构所提供的交易数据,2014年全面使用支付账户余额付款累计5000元以下的个人客户数量占80.13%,日累计限额管理措施可以满足绝大部分客户的实际需求

《办法》仍坚持了十部委所发的互联金融指导意见的基本原则,支付机构定位于小额、便民、快捷、安全的目标,操作性和执行性更强,更加科学、合理、公平拉卡拉集团高级副总裁唐凌对北京商报表示

支付机构差别化监管时代来临

事实上,作为互联金融领域中最早被纳入正式监管的行业,支付行业近年来发展较为稳健,并未出现P2P行业中的跑路、诈骗等恶性事件,但挪用客户资金、POS机滥发等现象依旧存在

互联金融的本质是金融,金融的核心是风控在此次发表的《办法》中,央行沿用了日前发布的《关于改进和加强个人银行账户管理的通知》的精神,使用差异化监管原则,对支付账户管理和支付机构实行了分类管理,这也成为新规中最大的亮点

按规定,评为A类,且II类、III类支付账户实名比例超过95%的支付机构,未采用数字证书或电子签名时,达到实名制管理要求的II类、III类账户余额付款单日限额可以提高至1万元评为B类、C类的机构,根据支付账户实名制落实情况,支付限额逐级递减

唐凌指出,支付机构的规模、发展方向和模式各有特色,一刀切的监管模式必然不是未来的方向风险高的机构实行严格监管,风险低的实行宽松监管,在最大限度地满足行业和社会需求的同时,也最大限度地保护了所有消费者的权益,将系统性风险控制到了最低

融360理财分析师刘银平在接受北京商报采访时表示,对支付机构进行分类,主要是为了加强支付账户实名制以及络支付安全目前有一些小型支付机构运营不太规范,用户在使用支付账户的时候不强制实名制,此类支付账户将面临账号被盗取、资金被盗刷、犯罪分子洗钱等风险《办法》实施之后,小型支付机构的生存环境并非会恶化,只要支付机构能够加强支付规范、改掉过去存在的一些弊端,就能增强自身竞争力,在行业中立足,也有利于支付行业的长期健康发展

规范支付行业发展

第三方支付行业在过去十年间获得了井喷式增长数据显示,今年前三季度,支付机构累计处理络支付业务562.5亿笔,金额32.97万亿元,同比分别增长128.95%和98.8%

伴随着规模的快速扩张、业务的加快创新,其中的风险也引起了监管机构的警惕央行相关负责人在答问时指出,支付机构的络支付业务面临不少问题和风险,包括客户身份识别机制不够完善;以支付账户为基础的跨市场业务快速发展,沉淀了大量客户资金,加大了资金流动性管理压力和跨市场交易风险;风险意识相对较弱;存在夸大宣传、虚假承诺、消费者难等问题因此,需要进一步规范络支付业务

对于此次的《办法》,业界普遍认为将引领支付行业健康发展腾讯互联金融公关中心相关负责人表示,支付机构作为互联金融的基础,一直以来备受关注风险可控、日趋成熟的支付机构,对于服务小微企业、创新经济以及拉动内需将起到积极作用《办法》在规范行业标准的同时,也尽可能的不影响普通大众的切身需求

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,《办法》明确了第三方支付机构的性质定位和业务边界,加强规范,差别管理,鼓励创新,将有利于第三方支付行业健康可持续发展对于那些资本实力、技术能力和市场份额占优的企业,这将是一个最好的时代不出意外的话,大型支付机构还将继续扩大市场占有率,寡头垄断的市场格局最终将可能形成第三方支付市场规模经济效应将进一步显现,一轮大规模的洗牌将不可避免

根据央行的部署,《办法》将在明年7月1日正式实施

声明:本文仅为传递更多络信息,不代表ITBear观点和意见,仅供参考了解,更不能作为投资使用依据

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